2018年科技金融：币圈、链圈机器人前景看好。

今年科技和金融变化太快，跟不上

谈到 2018 年的科技金融，那句古老的格言适用：这是最好的时代，也是最坏的时代。 P2P接连爆发，比特币涨少跌多，让人恐慌。

但双十一还在破纪录，抖音在开拓市场，拼多多在照看五环，机器人在管理股市……没有什么能阻挡改变世界的愿望。 2018年，企业不断出奇招，新技术催生新金钱场景。生存不易，生意还在继续。

今年，国务院出台多项政策部署，缓解小微企业融资难。新规将于9月实施，至2020年底，小微企业贷款利息免征增值税。业内人士预测，扶持小微企业将成为金融政策的重点。互联网金融也在改变传统金融的支付、风险管理等方面，引入大数据降低征信和借贷成本，利用高科技手段为小微企业扫清融资障碍。

上市绿色通道有利于龙头

全国“两会”热议IPO绿色通道。 3月以来，A股绿色通道对高科技巨头虎视眈眈。监管部门对证券公司进行了指导。生物科技、云计算等四大行业如有“领头羊”，应立即向发证部报告，“立即报告审核”。

A股呼唤“下一个BATJ”由来已久，新华社甚至发文称“中国资本市场的‘BATJ’梦想应该实现！”强有力的支持。 2月9日，深交所发布战略，加强对这些大型科技公司的服务，重点吸引一批优质公司。

众所周知，BAT等知名科技公司大多在海外上市。为留住优质好企业，监管部门也有必要为优质企业开通绿色通道。让股东长期持有优质上市公司股票，市场回归价值投资，寄予厚望。

小偷现身江湖，数字货币难追回

年初，日本 Coincheck 交易所暂停了除比特币以外的所有加密货币的交易，原因是黑客攻击了 26 万用户并窃取了数字令牌 NEM，损失价值约为 5. 3 亿美元。这是有史以来最大的数字货币盗窃案。之后，日本16家加密数字货币交易所成立了自律小组，对系统漏洞进行自查。这种损失是因为交易所的数字货币交易系统存在安全隐患，与数字货币是否加密无关。

今年 4 月，发生了一场骇人听闻的黑客行动，比如一行代码蒸发了 64 亿元人民币。黑客发现代码漏洞，相关区块链产品全部市值瞬间转出，接近于零。

用户持有类似比特币的加密货币的唯一凭证是数字地址和密钥，因此很难真正追踪加密货币的持有者及其位置。由于加密货币的匿名性和便利性，交易过程难以被发现、追踪和追回，因此之前的许多非法行为（如敲诈勒索、欺诈、贩毒、贩卖枪支等）都选择了加密货币作为交易货币。

一般来说，小偷通过匿名网络找到洗钱者，将“黑币”倒入后者的地址，并为洗钱者提供几个干净的地址。洗钱者时刻关注，一旦找到干净的地址交易，就会转入少量“黑币”给他们。就这样，蚂蚁动了，“黑币”被洗白了。

币圈和链圈是冰与火的两个世界

上半年忽冷忽热，下半年区块链货币大跌。梦想破灭，薪水被削减，人才离场。

2016年底，全球数字货币总市值仅为177亿美元。 2018年1月8日，总市值高达8139亿美元。到 11 月底，它跌破 1400 亿美元。比特币从 20,000 美元跌至 3,000 美元。一些硬币从五美元变成一美分。一些曾经雄心勃勃、看好比特币的名人也纷纷退出币圈。

有业内人士评价：上半年，大部分人都想快速发币。围绕项目，有很多交流，有很多自媒体，也有很多矿场，但并没有创造出很多钱。多么伟大的价值。这样的泡沫破灭是不可避免的。

不同于币圈的动荡，链圈还是比较稳定的。工信部于 5 月下旬发布了国内首份官方区块链行业白皮书。预计区块链的应用将加速落地，推动新一轮商业模式改革，为实体经济“降本增效”，营造诚信的产业环境。 有观察人士表示，《白皮书》的发布预示着区块链服务实体经济的美好未来。

工信部《白皮书》中提到，未来三年区块链将在实体经济中广泛落地；区块链将加速“可信数字化”进程，推动金融“从虚到实”服务实体经济。展望未来，区块链监管和标准体系将进一步完善，产业发展基础不断夯实。

工信部区块链白皮书显示，截至2018年3月，我国从事区块链业务的企业达456家。行业应用服务企业数量最多，其中以金融行业应用服务为主的86家，以实体行业应用服务为主的109家。此外，在区块链解决方案、底层平台、区块链媒体和社区等领域的相关公司数量在40家以上。

业内人士表示，区块链的大规模应用将率先在互联网和金融行业的集中，如上海、北京等城市，也将率先在龙头企业，如深圳富士康、北京北京等，小微企业尤其是初创企业几乎不可能出现。

抖音链淘宝变现别着急

今年10月，抖音国内日活跃用户突破2亿未来币圈会如何发展，持续霸占各类下载榜榜首，商业变现亮眼。

各大互联网巨头纷纷入局抢注。据不完全统计，围绕短视频商业布局，各类融资金额已超过300亿元。你已经可以通过刷抖音看到一波又一波的广告。去年，抖音与品牌合作推出视频广告，作为商业化的探索。更重要的是电子商务的分流。抖音选择与阿里合作，促成交易后均获得佣金。

双12前一天，抖音宣布只对大V开放购物车功能，更活跃的实名认证账号才有资格开通。抖音中的购物车按钮，点击后会跳出商品推荐信息，直奔淘宝。抖音联手淘宝进军电商业务。这一举动引起了很多关注。有业内人士认为，抖音已经在消费升级的道路上大踏步前进。

有人评论说，抖音的赚钱能力可能超过今日头条；还有人指出，抖音的信息流广告一年可以达到100亿元，而且可能还会越来越多。

除了抖音，各大短视频平台也纷纷布局电商平台。预计2018年娱乐内容营销规模将突破280亿元，短视频广告投放规模有望突破400亿元。

网贷生死监管日趋严格

跑路、倒闭、提现难……一长串P2P机构令人震惊。上半年，百亿P2P平台倒闭的报道频出。以7月为例：7月9日，钱爸宣布停业，平台累计交易额超过325亿元；同时，多多财富宣布公司失控； 14日，“投智家”平台爆炸； 7月7日，银票网负责人自首。平台累计成交140亿元，用户数突破69万。 7月，杭州市公安局还对有米金融、牛办金、杭州云金融等公司涉嫌非法吸收公众存款立案侦查……

P2P网贷以门槛低、收益高、操作方便灵活为卖点，迅速在互联网金融市场占据一席之地。近年来发展迅猛的P2P网贷行业，经历了井喷期，随之而来的是一波破产、失联的浪潮。

网贷平台倒闭可能受大环境影响；更重要的是，部分平台违规充当信用中介，风险加大。

P2P已成为危险标签，非法互联网金融已演变为重大金融风险。全国P2P网贷行业纷纷自律检查。深圳、杭州、北京、广州、上海等12个省市的地方互联网金融协会自律组织均出台了网络借贷信息中介退出的指引或程序文件。中金公司报告称，预计只有十分之一的运营平台能够存活下来。但大部分P2P网贷平台业务仍不合规，不少平台尚未完成银行存管，即存在资金池和挪用资金的可能。自2012年P2P出现以来，到野蛮生长，再到行业洗牌，行业经历了一个完整的起起落落的循环。尤其是近两年，一系列监管规范的出台，加速了行业的洗牌。作为重点整改的业态，P2P网络借贷、网络小额贷款领域存量风险化解工作完成时间将延长至2019年6月。

手机查信用，谁知道我以后留不下来

中国人民银行于5月发布通知，严格控制APP对征信系统的访问。央行要求：“严格授权查询机制，严禁擅自查询征信报告。规范内部人员和国家机关查询流程，严禁未经授权的APP接入征信系统。”

您不用在银行排队等候，只需在手机上下载一个APP，输入您的个人信息，即可查询您的个人信用信息，并在24小时内出具报告...很多手机APP真的很方便，但背后也有严重的问题。信息安全风险。整个过程是在APP上为用户完成的，但本质上是APP使用用户提供的信息在征信中心平台查询，与用户自己在征信平台查询没有区别。信用信息中心。在这个过程中充当中介。

部分APP运营商搜索用户的初衷是获取用户信息以达到其他经营目的。例如，如果知道某些用户在中央银行的信用记录不佳，则可以针对此类用户提供其他金融贷款服务。而且，短时间内频繁查询，没有贷款记录，可能会让银行觉得你急需资金，却处处卡壳，对你的贷款申请会更加谨慎。

央行严格管控后，只有符合条件的银行、小额贷款公司、融资担保公司、村镇银行等金融机构，才能查询个人征信，接入央行征信系统。

在不同国家发行数字货币的计划不同

今年推出了世界上第一个政府主导的数字货币。委内瑞拉政府正在出售这种名为 Petro 的数字货币。价值与石油挂钩，每个石油币都有一桶委内瑞拉石油支持。对石油的过度依赖、过度的福利政策以及新能源的开发加在一起，让委内瑞拉的经济不堪重负。马杜罗政府乘着数字货币热潮，无疑希望尽快筹集资金，挽救经济失利，稳定国内局势。

虽然委内瑞拉的数字货币听起来不可靠，但许多国家也在开发数字货币。伊朗邮政银行可能会开发加密货币；以色列还计划发行“数字谢克尔”；俄罗斯研究“加密卢布”以逃避美国制裁......

随着互联网支付的兴起和现金被冷落，瑞典、日本、新加坡和爱沙尼亚都在考虑将加密货币作为法定货币的替代品。有报道预测，到 2020 年，全球数字支付交易量将以平均每年 10.9% 的速度增长，到 2020 年将达到近 7260 亿笔。中国人民银行数字货币研究所也成立。

拼多多上市引发消费者反思

有人想买龙虾，有人没吃过虾，这或许就是拼多多崛起之谜的背后。

有人评论：在拼多多看来，消费升级首先要让一部分人使用低质量的产品，然后再考虑如何提升质量。成立于2015年，名气不大的拼多多在今年崭露头角，已成为仅次于阿里和京东的中国第三大电商平台。

7月26日晚，拼多多在上海和纽约同时上市。代表拼多多，在纽约敲钟的是一位拼多多用户，他最近用一分钱赢得了一部 iPhone X。拼多多股价当日上涨 41%，盘后交易结束时市值达到 351 亿美元。

8月1日，国家市场监督管理总局要求对拼多多进行调查。上市第五天，拼多多市值缩水50亿美元。拼多多以黑马姿态突围电商巨头，因产品质量问题被推上风口浪尖。但总的来说，他们2018年的财报数据还是不错的。

很多人说：要知道品牌溢价要高出好几倍，一些“白牌”产品的质量可能还不错，但没有品牌，就没有进入市场的垫脚石而拼多多可能会给这类产品一个机会。

赢得俄罗斯世界杯需要付出代价

法国夺冠，中国笑得开心。趁着世界杯的春风，夏季俄罗斯支付宝交易量猛增75倍。

夏季支付宝交易量增长较快的国家大多在欧洲和澳大利亚。随着越来越多的中国游客选择长途和高端旅游，欧洲和澳大利亚的商家也对移动支付越来越感兴趣。夏季支付宝交易量在加拿大增长了12倍，澳大利亚增长了6倍，新西兰增长了7倍，芬兰增长了5倍……

近年来，支付宝、财付通等第三方支付加速“走出去”，合作从东南亚延伸到欧美。目前，支付宝已接入40多个国家和地区的数十万商户，并与9个国家和地区的本土品牌合作，完成本土钱包的布局；财付通的微信支付接入国家和地区已增至40个，支持13种货币（包括人民币）直接结算，并获得马来西亚支付牌照。

另外，针对国人出国旅游的刚性需求——“退税”，不少机构积极完善服务，避免现金退税等待时间长、需要换汇等问题。

境外44个国家和地区的30万余家商户已支持银联卡退税，持卡人还可在14个国家和地区体验“城市退税”。微信小程序上线“腾讯退税链接”，实现境外实时退税，覆盖26个国家和地区的77个机场。

据报道未来币圈会如何发展，欧洲80个机场开通手机退税后，支付宝夏季人均退税近1000元。因为实时到账，游客可以直接拿到人民币，所以有一半的年轻人是这样退税的。

聊天机器人，顺便说一下股市

机器人小冰可以聊天和写诗。今年她展示了经济能力。她可以抓取沪深26类上市公司发布的所有公告，并自动生成摘要。即使是在大量企业同时发布公告的高峰期，小冰依然能在20秒左右的时间内保持稳定输出。微软表示：国内90%的交易者都得到了它的支持，而另外10%的交易者，由于人工处理，大约20分钟后才能得到总结。

根据蚂蚁金服公布的数据，网商银行的花呗和微博业务利用机器学习将虚假交易率降低近10倍，并针对支付宝的单证审核系统开发了基于深度学习的OCR系统，实现单证验证。核心时间从1天减少到1秒，通过率提升30%。

法国初创公司 DreamQuark 使用深度学习帮助包括法国巴黎银行在内的十多家金融机构和公司改进金融服务决策。机器学习可以分析来自银行和金融公司的大量数据，跟踪客户信用记录，对从欺诈到反洗钱的检测进行评分，并通过发现市场变化的早期迹象来管理投资组合，保护客户免受风险。

业内专家表示，机器人在金融领域的应用前景非常好，未来金融领域将朝着更加智能化的方向发展，这是行业的大势所趋。据《金融时报》报道，花旗集团总裁杰米·福雷斯表示，花旗银行40%的运营岗位可以完全被机器取代。赚更多钱的员工会越来越少，机器人会接管“低价值服务”。